Explication de l’assurance-vie temporaire: combien d’assurance-vie avez-vous besoin ?
Quand vous choisissez d'acheter une police d'assurance-vie, vous aurez (généralement) le choix entre deux options : l'assurance-vie temporaire ou l'assurance-vie permanente. Les acheteurs d'assurance-vie peuvent avoir du mal à prendre cette décision, mais tout dépend de quelques facteurs. L'assurance-vie temporaire est destinée aux personnes qui n'ont besoin d'être couverts que pour une durée déterminée, par exemple jusqu'à votre retraite ou quand les personnes à votre charge sont capables de subvenir à leurs besoins.
La vie entière, par contre, est destinée à ceux qui veulent avoir des objectifs de planification financière à beaucoup plus long terme, comme le financement en fiducie ou la planification successorale. La vie temporaire est généralement peu coûteuse, alors que la vie entière peut vous coûter un peu plus cher. Cet article de blog est destiné aux acheteurs d'assurance-vie qui choisissent d'acheter une police d'assurance-vie temporaire.
Qu'est-ce que l’assurance-vie temporaire?
L'assurance-vie temporaire est une police d'assurance qui peut être définie comme un accord entre l'assureur et l'assuré, qui stipule qu'en cas de décès du preneur d'assurance pendant la durée de la police, l'assureur versera ce qu'on appelle une prestation de décès à ceux qui sont désignés comme "bénéficiaires" dans les termes de la police. Celci est vrai pour toute police d'assurance-vie temporaire. La principale différence entre les polices d'assurance-vie temporaire réside dans la durée et le montant de la couverture. En tant que preneur d'assurance, vous devez décider du montant de la couverture dont vous avez besoin et de sa durée.
En règle générale, le coût annuel de l'assurance-vie temporaire restera le même chaque année pendant toute la durée de la police. Une fois la période de "terme uniforme" écoulée, vous pouvez choisir de renouveler votre police, mais les taux seront plus élevés pour chaque année que vous choisirez de renouveler.
La police se termine ou expire si vous avez dépassé la durée de la police et n'avez pas renouvelé. Si vous décédez pendant cette période, l'assurance-vie temporaire peut couvrir toutes les dettes spécifiques que vous avez qui seraient autrement transmises à vos héritiers ou vos proches, votre perte de revenu pour aider à soutenir les études de vos enfants jusqu'à ce qu'ils aient obtenu leur diplôme, et même les années d'hypothèque.
De combien d'assurance-vie temporaire ai-je besoin ?
Comme pour toute police d'assurance, la réponse dépend. La couverture que vous avez besoin devrait être suffisante pour correspondre à vos dettes ou obligations que vous voulez couvrir. En gros, vous voudriez que votre couverture soit suffisante pour payer les dépenses courantes de votre famille qui seraient autrement couvertes par votre salaire en cas de décès. Vous pouvez travailler avec un courtier d'assurance-vie pour déterminer le montant approximatif dont votre famille aurait besoin pour vivre tel qu'il est actuellement pour la période que vous voulez assurer.
Il existe de nombreuses calculatrices en ligne pour vous aider à déterminer le montant total d'assurance dont vous avez besoin. Alternativement, vous pouvez obtenir un devis d'assurance-vie avec Panda7 et comparer les prix parmi les meilleurs fournisseurs. Voir ci-dessous pour commencer.
Combien coûte l'assurance-vie ?
Encore une fois, ça dépend. Le coût de l'assurance-vie dépend du montant de la couverture et de la durée du terme que vous choisissez. Il peut également être influencé par plusieurs ou tous les facteurs suivants:
- Votre âge au moment de l'achat de votre police
- Votre sexe
- Votre historique de santé
- Votre santé actuelle et passée
- Votre taille et votre poids
- Si vous êtes fumeur
- Si vous avez des antécédents de toxicomanie
- Dossier de conduite
- Vos passe-temps - en particulier les passe-temps les plus risqués
- Pointage de crédit
Plus vous êtes susceptible de décéder pendant la durée de votre police, plus vous êtes susceptible de voir des taux plus élevés. Pour de nombreuses polices, le facteur le plus important est l'âge. Les taux d'assurance peuvent augmenter de façon exponentielle en une décennie, il est donc conseillé d'acheter une police d'assurance vie temporaire dès que vous avez des personnes à charge qui se retrouveraient sans revenu ou coincées avec vos dettes en cas de décès.
Combien de temps ai-je besoin d'une assurance-vie ?
Aussi répétitif que cela puisse paraître, cela dépend. Vous choisissez la durée d'assurance-vie temporaire que vous voulez, mais vous pouvez toujours vouloir travailler avec un courtier qui pourra vous conseiller personnellement selon votre situation. Vous devriez considérer combien de temps vous voulez couvrir selon vos dettes en cours, votre hypothèque et des années pendant lesquelles vos enfants peuvent fréquenter l'université ou le collège. Si vos enfants sont plus âgés et auront terminé leurs études dans huit ou neuf ans, vous pouvez choisir une police d'assurance-vie temporaire de 10 ans. D'un autre côté, si vous venez d'acheter une maison et que vous avez contracté une hypothèque, vous voudrez peut-être choisir une police plus longue, entre 15 et 30 ans. Selon la compagnie, vous pouvez uniquement avoir la possibilité de choisir entre des durées de 10, 20 et 30 mandats, ou vous pouvez avoir la possibilité de sélectionner 5, 10, 15, 25 jusqu’à 35 et 40.
Si vous pensez que les besoins financiers de votre famille persisteront au-delà des options de durée de vie qui vous sont présentées, il peut être intéressant d'envisager une police d'assurance-vie permanente. La durée la plus courante de la police est une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans, qui représente environ 42% des acheteurs d'assurance-vie temporaire.
Autres options d’assurance-vie
L'assurance-vie peut être divisée en trois catégories: vie temporaire, vie entière et vie universelle. Lorsqu'ils choisissent entre l'assurance-vie temporaire et permanente, les acheteurs d'assurance vie permanente doivent également choisir entre l'assurance-vie universelle et l'assurance-vie entière. L'assurance-vie peut être décomposée encore plus, d'autant plus que certaines polices d'assurance-vie couvriront certaines obligations et d'autres non. Par exemple, les frais d'inhumation peuvent être couverts par une police d'assurance-vie permanente, mais pas par l'assurance-vie temporaire, car la vie temporaire expire et non la police permanente. Si vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux qui a besoin d'une couverture à vie, vous pouvez opter pour une police d'assurance-vie permanente.
Comme toujours, vous pouvez discuter avec un courtier d'assurance-vie de Panda7 si vous avez d'autres questions concernant l'assurance-vie.
