Suis-je couvert?: les chauffeurs-livreurs ont-Ils besoin d’une assurance?

Au Québec, l'assurance automobile a un système unique et propre à la province. Le gouvernement et les assureurs offrent tous deux une assurance automobile et offrent ce double système depuis 1978. Le gouvernement fournit une couverture obligatoire pour les dommages corporels tandis que les assureurs privés offrent à la fois une couverture obligatoire et optionnelle. Ceci, cependant, suppose que vous utilisez votre véhicule pour un usage personnel. Et si vous travailliez comme chauffeur-livreur, disons pour une compagnie comme Uber Eats ou Skip the Dishes?

L'assurance automobile personnelle ne couvre pas l'usage commercial

Vous le saviez peut-être déjà, mais votre régime d'assurance automobile personnel ne vous couvrira pas si vous utilisez votre véhicule à des fins commerciales. Ceci inclut également toute utilisation commerciale en dehors de la livraison de nourriture. Si vous transportez régulièrement des clients d'un endroit à l'autre, transportez des marchandises, etc., ceci peut constituer un usage commercial. Si vous n'utilisez votre véhicule que pour vous rendre au travail et en revenir, et que c'est la seule activité "connexe au travail" pour laquelle vous utilisez votre voiture, elle n'aura pas besoin d'une assurance commerciale.

Certains véhicules utilitaires nécessitent une assurance spéciale pour pouvoir fonctionner légalement, notamment:

• Camions à ordures
• Autobus Camions de restauration
• Camions de transport
• Limousines
• Machines agricoles

Pour les besoins de cet article, supposons que vous conduisez une voiture de tous les jours, mais que vous l'utilisez pour livrer de la nourriture pour une compagnie comme Uber Eats. Votre assurance automobile personnelle ne vous couvrira pas, mais il y a de fortes chances que la compagnie pour laquelle vous travaillez le ferait.

Assurance chauffeur-livreur

La majorité, sinon la totalité, des grands services de livraison de nourriture maintiendront un régime d'assurance automobile commercial qui vous aidera à vous couvrir en cas d'accident assurable pendant que vous faites une livraison pour un client Uber Eats ou un livreur de nourriture. À partir de 2020, l'assurance automobile commerciale pour Uber Eats fonctionne comme suit:

Couverture responsabilité civile de 1 million de dollars (par sinistre)

Au Québec, il est obligatoire d'acquérir un minimum de $50,000 en responsabilité civile auprès d'assureurs privés pour votre automobile personnelle. La plupart des assureurs vous recommanderont d'étendre ce montant à $1,000,000, voire $2,000,000. Uber offre une assurance automobile à ses chauffeurs-livreurs du Québec qui comprend une responsabilité civile d'un million de dollars envers les tiers, à partir du moment où vous "connectez" (c'est-à-dire que vous vous connectez à l'application de livraison Uber) jusqu'à ce que vous "déconnectez." Fondamentalement, chaque fois que vous travaillez pour Uber – "activité commerciale" – vous bénéficiez d'une couverture en responsabilité civile du régime d'assurance conducteur d'Uber.

Couverture continent

Si vous avez déjà une police automobile personnelle et privée, la perte ou les dommages physiques sont assurés. Dans ce cas, la couverture et la franchise à votre charge sont celles énumérées dans votre police personnelle.

Ai-je toujours besoin d'une assurance automobile personnelle comme chauffeur-livreur?

Bien qu'Uber ou toute autre compagnie de livraison de nourriture sous laquelle vous opérez puisse offrir un régime d'assurance pour les conducteurs commerciaux, vous utilisez toujours votre véhicule personnel et l'utilisez probablement toujours en dehors des livraisons, vous devrez donc souscrire une couverture personnelle distincte. Pensez-y comme ceci: quand l'application est activée et que vous faites activement des livraisons pour la compagnie pour laquelle vous travaillez, vous êtes couvert par le plan de chauffeur commercial Uber. Quand l'application est désactivée, vous êtes couvert par votre assurance personnelle. Donc, vous avez la responsabilité de maintenir un plan personnel qui assure la protection de votre propre véhicule.

Ai-je besoin d'une assurance commerciale supplémentaire comme chauffeur-livreur?

Ça dépend - si vous pensez que le régime d'assurance offert par Uber Eats (ou la compagnie de livraison de nourriture sous laquelle vous opérez) n'est pas suffisant, vous avez deux options pour étendre votre couverture. Vous pouvez vous renseigner sur la souscription d'une assurance commerciale distincte, qui est un plan complet qui vous permet d'utiliser votre véhicule pour de nombreuses raisons commerciales.

Vous pouvez également vous renseigner sur l'assurance de covoiturage, qui est offerte par de nombreux grands assureurs. Vous pouvez l'ajouter à un plan existant et c'est généralement moins cher qu'une police commerciale complète. Les taux varieront, comme c'est le cas pour tout régime d'assurance automobile personnel, mais vous pouvez vous attendre à ce que vos taux augmentent de 15 à 20%. Votre taux dépendra du montant de la couverture et du déductible que vous choisissez.

Une chose à noter - vous devez toujours dire à votre assureur que vous travaillez comme chauffeurlivreur de nourriture. Si vous ne le faites pas, vous risquez d’avoir de sérieux problèmes. Une question qui se posera toujours quand votre fournisseur vous demandera comment vous utilisez votre véhicule est de savoir si vous utilisez ou non votre véhicule à des fins commerciales.

Enfin, la plupart des compagnies de livraison de nourriture exigeront que vous ayez un régime d'assurance automobile personnel en plus de la couverture qu'ils offrent. Vous ne pouvez pas travailler ou faire des livraisons pour Uber ou la plupart des autres compagnies de livraison de nourriture sans assurance